🧱 1. Die gesetzliche Rente – Grundversorgung mit Lücken

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Die gesetzliche Rentenversicherung ist der wichtigste Pfeiler der Altersvorsorge – aber sie reicht in vielen Fällen nicht aus.

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So funktioniert sie:

• Arbeitnehmer zahlen monatlich Beiträge (aktuell ca. 18,6 % vom Bruttolohn, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber)

• Daraus ergeben sich Rentenpunkte, die später zur Berechnung der Rente dienen

• Renteneintrittsalter: aktuell 67 Jahre, mit Optionen für Frühverrentung

 

Problem:

• Durchschnittliche gesetzliche Rente: oft deutlich unter 1.500 € brutto

• Vor allem Frauen, Teilzeitkräfte und Geringverdiener sind betroffen

• Inflation und demografischer Wandel setzen das System zusätzlich unter Druck

 

✅ Fazit: Die gesetzliche Rente ist eine Basis – aber keine vollständige Altersvorsorge.

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🏢 2. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) – Unterstützung vom Arbeitgeber

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Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Möglichkeit, zusätzlich zur gesetzlichen Rente fürs Alter vorzusorgen – oft mit Hilfe des Arbeitgebers.

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Formen der bAV:

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• Direktversicherung (am häufigsten)

• Pensionskasse

• Unterstützungskasse

• Pensionsfonds

• Direktzusage (v. a. bei großen Unternehmen)

 

Vorteile:

• Arbeitgeberzuschuss: mind. 15 % bei Entgeltumwandlung

• Steuer- und sozialabgabenfreie Einzahlung bis zu bestimmten Grenzen

• Unkomplizierter Aufbau: oft über die Lohnabrechnung

 

Nachteile:

• Rentenzahlung später versteuert

• Nicht immer portabel bei Jobwechsel

• Reduziert (leicht) spätere gesetzliche Rentenansprüche

 

💡 Tipp: Frag deinen Arbeitgeber nach einer bAV – viele bieten attraktive Modelle an, besonders in größeren Unternehmen.

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🏦 3. Private Altersvorsorge – individuell und flexibel

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Wer auf eigene Faust vorsorgen möchte, kann das über verschiedene private Produkte tun – frei von staatlicher Bindung.

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Klassische Möglichkeiten:

• Riesterrente: staatlich gefördert (nur für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer sinnvoll), jedoch stark reglementiert

• Rürup-Rente (Basisrente): vor allem für Selbstständige attraktiv – hohe steuerliche Absetzbarkeit

• Private Rentenversicherung: flexibel, aber Rendite abhängig vom Anbieter

• ETF-Sparplan / Fondssparen: kostengünstig, transparent und langfristig hohe Renditechancen

• Immobilien als Kapitalanlage: oft als „Betongold“ bezeichnet

 

Vorteile:

• Große Auswahl an Produkten und Strategien

• Teils höhere Renditen als gesetzliche oder betriebliche Modelle

• Flexibel anpassbar an Lebenssituation

 

Nachteile:

• Kein einheitlicher Schutz (wie Rentengarantie)

• Erfordert mehr Eigeninitiative und Finanzwissen

 

✅ Fazit: Wer früh startet und regelmäßig spart, profitiert vom Zinseszinseffekt und baut sich gezielt ein finanzielles Polster für später auf.​​​​